首次置業人士一般傾向透過按揭保險公司承造高成數按揭,當中按揭保險公司會向買家收取按揭保費,然而按揭保費表長達13頁,要買家消化相關資料實屬難事,因此筆者為大家整合出5個影響按揭保費的關鍵位。
1.樓價、按揭成數以及按揭年期
按揭保費根據樓價、按揭成數以及按揭年期而計算,一般情況下,樓價愈高、按揭成數愈多或按揭年期愈長,按揭保費率會跟隨上升。此外,保費根據按揭成數而分階梯(如70%以上至75%、75%以上至80%、80%以上至85%、85%以上至90%),愈高階梯,保費率愈高。假設購買600萬元物業,年期30年,如申請85%按揭,保費率為1.41%;如申請86%按揭便會跌入下一個階梯,保費率隨即增加至2.16%,可見相差1%的按揭成數或會令保費大大增加。
2.定按計劃VS浮按計劃
選用定息按揭計劃所收取的按揭保費一般會比浮息按揭計劃(H按及P按)低,不過現時定息按揭計劃的實際息率比浮息按揭高,即使保費較低的情況下,近乎所有新造按揭買家仍傾向選用浮息按揭計劃。
3.買家及擔保人有否持其他按揭貸款
有買家申請按揭時仍有為其他按揭借貸人作擔保,亦有買家在收入未能通過「供款與入息比率」的情況下,透過加擔保人增加入息,這些買家或擔保人因本身有按揭貸款在身,新造按揭物業的保費率亦會有所增加。
4.首置人士VS非首置人士
首置人士申請按揭保險可享有比非首置人士更低的按揭保費率。另外,一般情況下,承造7成以上按揭需要申請按保及繳交保費,而首置人士可享「5%保費特惠」,簡單來說,即樓價1,500萬元或以下的物業,首置人士申請70%以上至75%按揭可免去支付保費;若果為非首置人士,則要支付相應的保費。
5.臨時買賣合約簽訂日期
早年前購買樓花物業並選用建築期付款方法的買家要注意,於2023年7月7日或以後簽訂臨時買賣合約,按揭保費計算方式會與於2023年7月7日前簽訂臨約有所不同,買家應根據相應的按揭保費表計算保費。另外,首置樓花買家於2024年2月27日或以前簽訂臨時買賣合約,如現時才上會並申請高成數按揭時,需要通過壓力測試要求,如未能通過便需要增加保費。
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