【破产懒人包2025】破产后对自住物业、财产及生活有何影响？结余转户如何帮到手？

「破产4年后又是一条好汉？」近年申请破产人数有上升趋势，究竟甚么是破产？申请破产有甚么后果？申请破产又有甚么程序？经络按揭为大家拆解。

甚么叫破产

破产是指债务人无力偿还债务时启动的法律程序，由破产案受托人处理债务安排，确保资产公平及有序地摊分给债权人。而债务人期间生活上会有很多限制。

申请破产程序

1. 填写表格：以中文或英文填妥表格「债务人破产呈请」及资产负债状况说明书（债务人破产呈请），申请文件可于破产管理署下载。
2. 缴交款项：前往香港金钟道66号金钟道政府合署高座10楼破产管理署接待处（办公时间：星期一至五上午9时至下午4时30分），缴付$8,000的款项。
3. 见证：在律师／高等法院司法常务官／获授权的破产管理署职员面前进行见证，并要在律师、监誓员或获授权监誓的法院人员面前，就资产负债状况说明书进行宣誓。
4. 支付法庭费用
5. 在高等法院存档：在高等法院登记处柜位取得破产案编号，向高等法院登记处高级司法书记，取得聆听的日期和时间，把呈请书和资产负债状况说明书各影印两份副本，以供呈交给破产管理署和自行保留记录。
6. 向破产管理署提交文件：向破产管理署接待处提交１份呈请书的盖印副本和1份资产负债状况说明书的副本。向破产管理署接待处取得一份初步讯问问卷和一份每月收入及开支评估表格。  
   申请破产后，债务人需要进行聆讯，及等待破产令颁布。

破产令后的程序

1. 与破产管理署或该署代理人或暂行受托人会面
2. 拟备破产令
3. 破产令存档

破产的后果

不要以为破产后仍能享受原有生活，破产对财产、生活及事业上会带来重大负面影响： 

1. 财产 
   在破产令颁布后，不论是自资物业还是出租物业，本地还是海外物业，均无法避免。如果本身为公务员，在颁布令发放后便会停止发放。破产令完结后，所有已归属受托人的财产将继续归属受托人，受托人将继续为债权人的利益管理你的破产产业，即使是人寿保险也不得继续供款。
2. 生活 
   破产令为期4年，破产人士扣除每月利息的支出后，余款便用作还款之用，期间如果没有合理理由，不得乘坐的士。在破产期间，破产人士不能申请私人贷款，亦不能购买贵重物品、买楼及汽车。另外，破产人士亦不得自费海外旅行。
3. 事业 
   破产人士不得从事保险、律师、地产代理等工作。如果在银行业工作，必须向雇主申报。
4. 申请按揭困难 
   破产人士日后如果有置业念头，难以在短时间内申请按揭，需要在破产令解除后，一般要等待在破产令解除后7年才有机会，就算能成功申请按揭亦未必能获得最低按息的按揭计划。
5. 信贷评级 
   在破产令实施期间，破产人士不会有信贷评级。因此在破产令解除后，应实时通知环联信息有限公司。

债务重组与破产有何分别？

在《破产条例》中其实有提供另一个方案，称为债务重组（individual voluntary arrangement，IVA）。申请人要在法庭申请，基于无法根据原有与债主的协议中清还贷款，因此希望订立一个双方均认可的方案。债务重组的好处是仍可出任管理层及持有物业，支付债权人的开支也能大减。

申请债务重组的方法

1. 由律师或会计师担任代理人，向债权人提出建议
2. 经过法庭聆讯及颁布临时命令
3. 经过代理人还款

债务重组的限制

1. 欠债人士不可持有信用卡
2. 欠债人的部份薪金需要被扣起
3. 欠债人士申请债务重组仍会被雇主知悉，有可能影响晋升机会。
4. 还款期大概数年

破产及债务重组以外方案：结余转户

俗称「清卡数贷款」的结余转户是银行或财务公司针对卡数欠款而推出的私人贷款产品，当结余守户成功批核，银行或财务机构会把贷款直接用作还款。

结余转户的好处

1. 降低利息支出：结余转户贷款的年利率通常较信用卡的年息低，因此用来清还信用卡债务可以明显悭息。
2. 简化债务：将多笔债务合并为一后，只需要向申请结余转户的贷款机构还款，不用再顾及多笔还款及不同的还款日，有利于简化个人财务。
3. 贷款额高：结余转户贷款额度较高，一般可达借款人月薪的21个月，有助于实时还清巨大的债务。
4. 还款期具弹性：结余转户贷款的还款期最长可达72至84个月，借款人可以根据自己的财务情况制定适合自己的还款计划，例如延长还款期以降低每月还款，或是透过较短还款期，尽快还清欠款及减少利息支出。灵活自主，掌控自己生活。
5. 易借易批的无抵债贷款：结余转户贷款属于无抵押贷款，借钱时不需要提供任何抵押品，申请手续简单，只需要提供相关的财务文件和信用评分，如果借款人有稳定的收入和良好的信贷评分，申请结余转户贷款的成功率六会较高。

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