当借款人申请按揭后，银行初步批出按揭结果，会向对方批出按揭贷款信，确认按揭条款，借款人需要与银行职员会面及签署，以确认条当中的按揭条款。不过，不少人误会签署了按揭贷款信便一了百了，银行必须放款，其实不然，银行仍有机会收回按揭计划。本文介绍按揭贷款信的基本知识及特别情况下银行收回offer的例子，以及分享我们处理过的拆解方法。
签了facility letter并非一了百了 银行有机会回收offer
当借款人申请按揭后，银行初步批出按揭结果，会向对方批出按揭贷款信，确认按揭条款，借款人需要与银行职员会面及签署，以确认条当中的按揭条款。不过，不少人误会签署了按揭贷款信便一了百了，银行必须放款，其实不然，银行仍有机会收回按揭计划。
我们日前接获一个住宅单位的按揭申请个案，其中有两间大型银行已批出按揭，客人选择了其中一间，并签署了按揭贷款信。不过，在收楼前该银行通知客人，由于查出有关单位在签临约前一个月发生了事故，属于凶宅类别，因此银行最终不批出按揭。
幸运的是，由于当初客人有两个按揭offer，即使其中一间突然拒绝，仍可即时签另一间，避免了成交期逼近要抬钱上会的危机，而另一间银行批出的offer亦十分「靓仔」，估价与市价相若。所以，申请按揭不要以为签署了按揭贷款信便一了百了，亦不要只申请一间银行，货比三家最重要。
按揭申请基本流程
当大家透过经络按揭申请按揭贷款后，如果资料充足，约1至2星期便能收到各银行口头通知实际批出的贷款额及现金回赠，如果有心水「offer」，便可选择其中一间银行签署按揭贷款合约。
甚么情况下银行会收取额外费用？
基本上只要签署按揭合约后，根据贷款批核书内时间提取贷款，银行并不会收取任何费用，然而，如果未有依时提取贷款，银行便会收取手续费，金额一般为贷款额的若干百分比，以及设有最低收费。假设银行A的收费为贷款额的0.15%，借款人借取500万贷款额，便需要支付$7,500作为手续费。
按揭贷款合约／贷款批核书有甚么内容？
一般而言贷款合约约有数页纸，已填写业主、借款人、担保人的名字，贷款金额，还款年期、利率、高息存款挂鈎计划(Mortgage-link)及罚息期。大家要核实资料是否与银行职员口头内容是否一致，如果有错误需要即时提出修正。
- 业主、借款人、担保人：名字是否有错误
- 贷款金额、还款年期：核实是否准确
- 利率：核对银行的最优惠利率及实际按息，例如申请人选用P按，要注意银行究竟是採用「大P」还是「细P」，例如银行採用的最优惠利率为6.125%，按揭计划是「P-2%」，实际按息便是4.125%
- 罚息期：为了保障银行，每个按揭计划均会设置罚息期，例如两年内提前还款，需要缴回现金回赠等
- 律师楼名称：按揭贷款信件会再一次列出律师楼名称，以确保日后直接与对方沟通
- 现金回赠：了解现金回赠百分比及实际金额是否与银行职员所述一致
按揭贷款合约／贷款批核书的注意事项
1. 了解签署合约后不使用的后果
按揭贷款合约亦会列明，如果大家签署按揭贷款合约后，在提取贷款前不使用贷款，银行会收取数千元的费用作为行政费用。所以正式签署文件前，必须思考清楚是否选取有关银行的按揭贷款，否则会增加贷款成本。
2. 再核实成交期
在签署临时买卖合约时，为了让申请按揭有充足时间，买卖双方通常会协议一个较长的成交期以备不时之需。当签署按揭贷款合约后，代表按揭事宜已经落实，买家如果有实际需要，可以与卖方商讨提早成交。
3. 可能需要前往银行开户
签署按揭贷款合约后，银行日后会在买家的储蓄户口扣除按揭贷款及提供高息存款（如有），属于现有客户由于已有账户，整个过程已经完成。如果买家没有该银行的往来账户，需要在前往银行开户（一般签信及开户可于同日内完成）。由于按揭部门与一般银行业务属两个独立不同部门，银行开户职员可能会要求买家再次提供贷款合约文件、身份证及住址证明，记得随身带备相关文件。
4. 与律师楼「单声」
签署完按揭贷款合约后，银行职员会与律师楼直接沟通放款事宜，但作为良好沟通的买家，亦最好主动与律师楼「单声」，让余下的按揭放款事宜更为顺畅。
签署按揭贷款合约后，代表买家按揭申请事宜尘埃落定，置业上车路又踏进一大步！如对按揭有任何查询，欢迎随时致电319-66688与按揭职员联络。
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