![](media/images/blog/2024_E10_取消壓力測試的迷思.jpg)
自上月金管局宣布放宽物业按揭贷款逆周期措施,本公司收到按揭查询显著增加,而笔者注意到近期处理的按揭申请个案中,客人在入息方面出现不少问题的情况下,仍夹硬申请按揭,当中最主要是这些客户对「暂停压力测试要求」这项新措施有所误解。
「压力测试」是2010年由金管局向银行发出的指引,意在确认客户承受利率上升的供款能力,过往客户申请按揭时,假设以当时利率增加2%后,其「供款与入息比率」,即每月供款占每月入息的比例不可超越60%。试举一例,假设贷款额500万元,还款年期30年,选用H按计划,新造按息封顶息率为4.125%,仍有压力测试的时候,申请人每月入息要求为50,634元。
现时政府暂停压力测试,网上随即引起多番讨论,有不少人错误地以为「任何人都可以借贷买楼」,而此说法实为一种误解。事实上,现时申请按揭时,仍需要通过银行「供款与入息比率」的入息审查,即每月供款占每月入息比例不可超越50%。
上述例子,银行如以供款与入息比率计算,申请人每月入息要求须为$48,464,比以压力测试计算减少$2,170或4.3%,如申请人入息低于$48,464,银行仍会拒批其按揭,届时申请人需要选择「借少啲」,即减少贷款金额,或寻找担保人增加供款能力,以符合供款与入息比率的要求。
由此可见,政府暂停压力测试只是稍微减低市民入市门坎,但银行会对客户的供款能力仍有一定要求,网上「任何人都可以借贷买楼」以及「取消压力测试会引发金融风险」等言论只是一知半解。除压力测试,银行亦以会透过审视客户的信贷记录(TU),作为信贷审批流程的一部分,以确保客户财务状况稳健。如果客户信贷评级十分低,一般亦很难找到银行承造按揭。因此,有意置业人士须先了解自身财务状况,并且保保自己有良好的信贷纪录及还款习惯方好入市,有需要时可先向大型按揭中介作初步入息计算。
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