过往楼价高企，如果想买入楼价高的单位，单靠一人的入息能力未必能过度按揭中的供款与入息比率（DTI）。所以部份入息不足的的置业人士需要增加担保人才能通过银行入息要求。经络按揭为大家拆解按揭担保人资格、风险、除名方法、年龄影响及需要文件。
增加按揭担保人的原因
入息不足：银行批核按揭会审核申请人的入息是否能通过压力测试，当申请人无法通过，便需要增加担保人以通过压力测试。
年纪太大：银行会根据按揭申请人的年龄（又称人龄）决定按揭最长还款年期的上限。当申请人的年纪太大，银行未必会批出30年的按揭还款期，按揭申请人便需要增加年轻的担保人。
成为担保人条件
一般情况下，担保人必须与按揭申请者是近亲，如果买楼无需申请按揭保险，一般银行不会要求提供担保人证明，借款人只需在按揭申请表上声明关系即可。然而，当申请高成数按揭保险时，按揭证券公司会严格查核两人关系，担保人必须为借款人或抵押人的直系亲属或未婚夫妇，否则未必会批出按揭保险。
担保人年龄对按揭的影响
担保人年龄较大，有机会影响按揭最长还款年期，但不能一概而论。申请高成数按揭的话，要视乎借款人是否能承担每月供款，如果只是轻微过不到压力测试，但每月收入能轻易应付每月供款，仍有机会批出30年还款期。
担保人日后申请按揭的按揭成数(10/2024更新)
| 住宅物业 | 工厦、商厦、写字楼及独立车位 | |
| 以供款与入息比率作基础 | 70% | 70% |
| 资产水平 | 70% | 70% |
担保人日后申请按揭的入息要求(10/2024更新)
| 住宅物业、工厦、商厦、写字楼及独立车位 | |
| 供款与入息比率 | 50% |
做担保人需要留意甚么风险？
1. 申请按揭保险要缴付较高昂保费
担保人如果申请按揭保险保费，最高可借取九成按揭，但需要缴交较高昂保费。
2. 借款人断供要承担责任
担保人所承担的责任与借款人相同。当借款人未能供款时，担保人便须履行还款的责任，甚至借款人在同一银行进行其他借贷，如卡数、私人贷款、透支额等，担保人亦有可能自动作了担保。
3. 信贷纪录有机会被牵连
如果借款人拖欠按揭贷款，导致信贷评分下降，担保人的信贷评分也会受到影响。
担保人如何除名？
担保人不能自己申请除名，需要依靠借款人透过以下2个方法除名：
情况1：如果仍在供楼
借款人如果仍在供楼，楼价及入息符合资格转按资格，可透过转按为担保人除名，并获取银行现金回赠。
情况2：已经供满楼
即使已经供满楼，担保人仍不能自动除名，需要赎回按揭契及楼契才能除名。
做担保人需要预备甚么文件？
与自己申请按揭一样，一般情况下，需要预备以下文件
- 香港身份证／护照
- 担保人如有债务在身，要附上有关还款纪录表、合约、贷款条件信等文件
- 与借款人的关系证明
（以上资料只供参考，个别银行有需要提供额外证明）
担保人与借款人及按揭人有甚么不同？
申请按揭时，在按揭表格上会见到担保人、借款人及按揭人3种人，往此的权责各有不同。
按揭人(Mortgager)是指拥有业权的人（俗称业主），并可将其物业用作买卖以及抵押等用途，而人数可多于一人或以上。申请按揭时，按揭人一般需要同时担任借款人，如人数多于一人，必须得到所有按揭人一致同意方可将抵押物业。
借款人(Borrower)是指向银行或财务机构申请贷款的人，并拥有承担偿还贷款的责任。而银行会根据借款人的入息及还款能力而决定可批出的按揭贷款、年期以及息率，因此借款人必须拥有足够的收入以证明其还款能力。
担保人(Guarantor)是指为物业按揭进行担保的人。如借款人收入未能通过银行的入息审查，便可透过增加担保人，将其收入一同纳入计算。另外，若果因借款人的年龄影响到还款年期，亦可尝试借助较年轻的担保人，银行亦有机会批出更长的还款年期。
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