【HIBOR走势2023】银行同业拆息上升或下跌 对供楼人士造成甚么影响？

在香港置业，除非拥有大量现金以「Full Pay」形式买楼，否则通常要向银行申请按揭，摊分成2、30年供款。现时大部份人士会採用H按供楼，究竟HIBOR的变化对供楼构成甚么影响？经络按揭一次过为大家计计数。

息口最新资讯

2024年6月13日：美联储议息会宣布基准利率维持在5.25厘至5.5厘区间不变，连续7次维持利率不变，符合市场预期。滙丰银行同日宣布最优惠利率（P）维持不变，保留在目前5.875%的水平。

香港银行同业拆息走势

H按的封顶息率

现时Ｈ按计划一般为H+1.3%，封顶息率约为4.125%，即供楼人士现时可用实际按息4.125%供楼。以下为使用实际按息4.125%供楼的例子：

(以上例子假设为供款期30年，年利率4.125%，首次置业人士做9成按揭，假设按揭保险费用以一笔过付清缴付。)

为甚么拆息高低会影响按揭供楼？

现时香港的按揭计划中，H按亦属于主流。H按的H是HIBOR／Hong Kong Interbank Offered Rate 的意思，是银行之间的借贷利率，HIBOR一般分为1、2、3、6及12个月。H按是根据银行同业拆息而计出供楼利息的按揭计划，大部分H按以1个月HIBOR计算。

H按主要由两部份构成，第一部份为HIBOR+百分率（例如H+1.3%），第二部份为俗称「CAP顶」的锁息上限（例如P-2.25%）。由于银行同业拆息每日会出现变化，为了防止拆息突然大幅抽升，导致第一部份的实际息率抢高时，可以用第二部份的锁息上限保障。

虽然H按计划可以在锁息上限中获得较稳定的供楼保障，但并不表示供楼利息便不会递增，因为锁息上限是以银行最优惠利率组成，在加息周期，银行亦会更易调整最优惠利率，所以即使有锁息上限，每月供款亦难免有机会增加。

立即查询最抵H按计划

HIBOR走势低供楼无需用锁息上限

当HIBOR处于低位时，H按的供楼人士通常无需依赖H按的锁息上限而供楼。例如于2020年11月，拆息低至0.12%，以当时普遍买家使用H+1.5%及当时锁息上限2.5%计划供楼计算，实际供楼利息只需为1.62%，无需依算锁息上限的保障息率2.5%供楼。以贷款额500万计算，每月供款只需为为$17,545。

*假设按揭计划为H+1.5%，封顶位2.5%，还款期30年

**以上例子只供参考，按息会跟随市场出现不同变化

HIBOR走势高对现有供楼人士开支影响

近两年随着美国加息，香港息口亦跟随创新高，近月的HIBOR达4至5厘，H按的锁息上限能保障供楼人士免受HIBOR急升导致供楼开支大增。以现时一般按揭H+1.3%、锁息上限4.125%为例，假设HIBOR为 4.94%，实际按息已经高达6.24%，如果借贷500万，以30年期还款，每月还款额高达$30,753，但在锁息上限的保障下，每月还款只需要$24,232。

*假设按揭计划为H+1.3%，封顶位4.125%，还款期30年

**以上例子只供参考，按息会跟随市场出现不同变化

回看利率歷史走势

2023年新申请按揭的息率约为4.125%，回顾90年代，按息曾高达11、12厘直至踏入2000年后，回落至两厘多，直至05年，利率又一度攀升至五厘多。由1990至2023年期间，按揭利率平均约为4.86%。

虽然近年息口上升，但只要选择最优惠的Ｈ按计划，亦可受惠较低的供楼利息支出及获得更多银行现金回赠。经络按揭为大家提供免费的按揭评估服务，如果有买新物业或转按的打算，请随时与我们了解最新的按揭计划。

立即查询最抵H按计划