银行主要提供两类按揭计划，第一类为P按（最优惠利率按揭），另一类为H按（银行同业拆息按揭）。金管局资料显示，现时大部份借款人会选择H按计划，现时踏入减息，究竟应该选用P按还是H按？本文介绍减息后各银行最新港元最优惠利率（Prime Rate）走势、最优惠利率按揭、P按利率计算方法及如何选择H按或P按按揭计划。
文章重点
香港银行按揭主要分 P 按（最优惠利率按揭）和 H 按（银行同业拆息按揭），减息背景下两类计划的选择备受关注。近期多家银行下调最优惠利率，如滙丰、恒生降至 5%，中银等多数银行调至 5.25%-5.375% 不等。P 按以 Prime Rate 为基准，计算方式为「P± 浮动点」，利率变动少故供款较为稳定。
港元最优惠利率（Prime Rate）走势｜香港银行最优惠利率（Prime Rate）
香港最新最优惠利率
| 银行 | 最优惠利率(9月18日或之后公佈) | 最优惠利率(10月30日或之后公佈) | 生效日期 |
| 滙丰银行 | 5.125% | 5% | 10月31日 |
| 恒生银行 | 5.125% | 5% | 10月31日 |
| 中银香港 | 5.125% | 5% | 11月3日 |
| 渣打银行 | 5.375% | 5.25% | 11月3日 |
| 东亚银行 | 5.375% | 5.25% | 11月3日 |
| 花旗银行 | 5.375% | 5.25% | 11月4日 |
| 交通银行 | 5.375% | 5.25% | 11月4日 |
| 大新银行 | 5.375% | 5.25% | 11月3日 |
| 信银国际 | 5.375% | 5.25% | 11月4日 |
| 工银亚洲 | 5.375% | 5.25% | 11月3日 |
| 招商永隆 | 5.375% | 5.25% | 11月3日 |
| 创兴银行 | 5.375% | 5.25% | 11月4日 |
| 南洋商业银行 | 5.375% | 5.25% | 11月3日 |
| 集友银行 | 5.375% | 5.25% | 11月6日 |
| 建设银行 | 5.5% | 5.375% | 11月4日 |
| 大众银行 | 5.375% | 5.25% | 11月3日 |
| 上商银行 | 5.375% | 5.25% | 11月3日 |
| 星展银行 | 5.375% | 5.375% | 9月26日 |
| 富邦银行 | 5.5% | 5.375% | 11月3日 |
| 华侨银行 | 5.625% | 5.500% | 10月31日 |
P按（又称最优惠利率按揭）是指以最优惠利率（Prime Rate）为基准的按揭计划，当中的P是指最优惠利率（Prime Rate），即每间银行为优质客户提供的基本贷款利率。除了按揭贷款，私人贷款、信用卡及存款户口息率均会受最优惠利率影响。
港元最优惠利率（Prime Rate）走势｜P按按揭如何计算？
现时P按／最优惠利率按揭一般以「P-」为主，例如申请按揭时见到P-1.75%，要了解清楚按揭计划的所属银行是採用哪个「P」，如果属于5%，实际按息便是5%-1.75%=3.25%。如果发现P按计划为「P+1%」，实际按息便是5%+1%=6%。
港元最优惠利率（Prime Rate）走势｜最优惠利率会受甚么因素影响？
现时最优惠利率会受美国货币政策影响，掌管该政策的联储局会透过调动联邦基金利率带动经济復甦。当联邦基金利率上升，香港银行的最优惠利率亦会朝着同一方向移动。
港元最优惠利率（Prime Rate）走势｜P按在低息环境下为何不是主流？
由于在低息环境下，银行同业拆息通常较低，使用H按的实际按息会较为便宜，因此大部份人士均会选用H按。但当遇上加息週期，银行同业拆息的上升幅度有机会高于最优惠利率，届时使用P按的优势便会上升。
港元最优惠利率（Prime Rate）走势｜P按为何会较H按稳定？
P按会较稳定，主要由于最优惠利率的变动会较以银行同业拆息为少。
甚么是H按？
H按的H是指HIBOR「银行同业拆息」，是银行之间互相拆借资金时收取的利息。H按便是以银行同业拆息作为基准的按揭计划，一般会以1个月银行同业拆息加某个百分率作为按揭利率，如H+1.3%。
甚么时候银行同业拆息会上升？
当银行的资金紧张，借贷成本增加，拆息便会上涨。如想知道拆息走势，可留意每日银行公会公佈的拆息。
甚么是H按锁息上限？
银行同业拆息较为波动，如果拆息短时间上升，H按供楼开支便急增，因此现时大部份银行会为H按计划提供「锁息上限」（或称「封顶位」），当利率高于锁息上限的利率，便可以使用锁息上限的利率供楼。假设银行的按揭计划为H+1.3%，锁息上限下实际封顶利率为3.25%，如果拆息升至4%，即实际按息升至5.3%(1.3%+4%)，供楼人士最后仍可用3.25%供楼。
甚么物业可选用H按计划？
私人屋苑、单幢楼、村屋、唐楼、居屋及绿置居单位均可选用H按计划。
甚么是定息按揭？
定息按揭现时一般泛指香港按揭证券有限公司推出的定息按揭试验计划，为置业人士提供10年、15年及20年期的定息按揭选择。
港元最优惠利率（Prime Rate）走势｜P按、H按及定息按揭应如何选择？
究竟应该使用P按、H按或定息按揭，要视乎借款人的财务背景及需要。如果身处于低息环境下尽量节省利息支出，可选择H按供款。
按揭计划五花八门，如想知道自己的财务状况及物业类型可以选择H按、P按还是定息按揭，经络按揭专员能够提供最适合的按揭建议，让大家更轻易踏上置业阶梯。
P按FAQs
香港按揭的 P 按和 H 按分别指什么？
P 按即最优惠利率按揭，以银行公布的最优惠利率（Prime Rate）为基准计息；H 按即银行同业拆息按揭，以银行同业拆息（HIBOR）为基准计息，是目前大多数借款人的选择。
影响香港银行最优惠利率（Prime Rate）的主要因素是什么？
最优惠利率主要受美国货币政策影响，美国联储局调整联邦基金利率时，香港银行的最优惠利率通常会朝同一方向变动。
P 按的利率具体如何计算？
P 按利率一般以「P± 浮动点」计算，例如银行最优惠利率为 5%，若计划标註 P-1.75%，实际按息即 5%-1.75%=3.25%；若为 P+1%，则实际按息为 6%。
哪些物业类型可以申请 H 按计划？
私人屋苑、单幢楼、村屋、唐楼，以及居屋、绿置居单位等，均可以申请 H 按按揭计划，覆盖范围较广。
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作者：经络编辑部
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