香港不少私樓跌至近年低價，過往不少人會羨慕抽中居屋只需低首期便可以上車，其實現時市場上不乏300萬樓下的私人樓，只需要30萬首期便可以上車。不過，上車前除了首期，還有甚麼需要預備？經絡按揭為大家介紹上車置業小貼士。
上車首期受甚麼因素影響？
上車置業的過程中，首期多少影響按揭的借貸額，但買樓首期資金的多與少，除了受儲蓄影響，還受金管局政策、個人的財務狀況及物業類形而影響。
1. 金管局一般按揭政策
一般按揭成數
金管局按揭成數指引 (2024年10月最新修訂)
| 物業狀況/資產類型 | 樓價 | 最新按揭成數上限 |
| 自用、非自用/公司持有住宅物業、工商舖、車位 | 任何樓價 | 7成 |
按保公司按揭保險成數
按揭保險方面，1,000萬元或以下的物業，最高按揭保險成數維持9成，1,000萬至1,125萬物業，最高按揭成數升至8至9成(貸款上限900萬)，1,125萬元以上至1,500萬元的物業，最高按揭保險成數升至8成，1,500萬至1,715萬為7至8成(貸款上限1,200萬)，1,715萬至3,000萬最高按揭成數為7成。
按揭保險新制下的最新按揭成數表
| 樓價 | 最高按揭成數 |
| 1,000萬以下 | 90% |
| 1,000萬至1,125萬 | 80%-90%*(貸款上限900萬) |
| 1,125萬至1,500萬 | 80% |
| 1,500萬-1,715萬 | 70%-80%(貸款上限1,200萬) |
| 1,715萬至3,000萬 | 70% |
2. 物業類型
一手、二手私樓首期
私樓的按揭成數與首期比例，除非樓齡太高，銀行一般根據金管局的按揭成數處理，1,000萬以下的物業最少一成首期。
400至1,000萬的私樓首期及按揭成數比較
| 樓價 | 首期(借按保) |
| 400萬樓 | $400,000 |
| 500萬樓 | $500,000 |
| 600萬樓 | $600,000 |
| 700萬樓 | $700,000 |
| 800萬樓 | $800,000 |
| 900萬樓 | $900,000 |
| 1000萬樓 | $1,000,000 |
居屋首期
新居屋
如果綠表買家打算買入一手居屋，銀行願意提供高達九成半按揭，購買居屋只需要支付5%首期，假設買入300萬居屋，首期只需要15萬。如果白表買家打算買入一手居屋，銀行提供高達九成按揭，則需要支付一成首期，即30萬首期。
二手居屋
然而如果屬於二手居屋，原本樓齡較高未必會做到九成按揭。2023年9月放寬資助房屋擔保期至50年，二手居屋最長還款期可達30年。
| 新居屋首期/按揭成數 | 二手居屋首期/按揭成數 | |
| 綠表 | 5%/95% | 5%/95% |
| 白表 | 10%/90% | 10%/90% |
村屋首期
村屋與普通私人樓不一樣，最高按揭成數為八成半，即至少要預一成半的首期置業。以一個$1,000萬的村屋為例，最高按揭成數為八成半，首期入場門檻為150萬。
| 樓價 | 按揭成數 |
| 1000萬以下 | 85% |
| 1,000萬至1,125萬元 | 80-85%（上限為900萬） |
| 1,125萬至1,500萬元 | 80% |
| 1,500萬以上至1,715萬元 | 70-80% （上限為1,200萬 ) |
| 1,715萬以上至3,000萬元 | 70% |
如果不申請按揭保險，村屋一般按揭成數如下:
| 物業狀況/資產類型 | 樓價 | 最新按揭成數上限 |
| 自用、非自用村屋單位 | 任何樓價 | 7成 |
3. 個人財務及年齡因素
借款人的個人財務因素及年齡會影響首期支出，列舉如下：
- 入息要求：雖然政府已暫停壓力測試，但每月供款亦不得多於每月收入的50%。
- 固定收入人士才能借九成按揭：如果借款人屬於固定收入人士，才符合九成按揭保險的資格；如果屬於非固定收入人士，最高只能承造八成按揭，即要預備兩成首期。
- 年齡：銀行會以「75-」決定按揭的最長還款年期，一旦借款人的年齡大於45歲，銀行有機會不批出30年按揭期，縮短還款期下壓力測試要求會更高。如果未能通過測試，首期開支亦需要增加。
近月350萬以下私樓首期例子
荃灣中心
荃灣區校網不俗，吸引不少家庭入住讓子女較易升讀優質學校，除了選擇荃灣西的較大碼屋苑，大家亦可以選擇荃灣中心上車。由新鴻基地產開發的荃灣中心位於荃景圍一帶，附近綠化環境充足，是區內著名的上車屋苑，共提供4,000多個屋苑單位。假設荃灣中心單位樓價為300萬，首期及每月供款如下:
| 樓價 | $3,000,000 |
| 首期 | $300,000 |
| 每月供款(9成按揭) | $12,579 |
| 總利息開支 | $1,770,248 |
| 印花稅開支 | $100 |
（以9成按揭、實際年利率3.625%及供款年期30年計算，以上例子只供參考。）
元朗朗屏8號
元朗朗屏8號屬港鐵朗屏站上蓋物業，同樣入場費約為三百多萬。假設其單位樓價為330萬，首期及每月供款如下:
| 樓價 | $3,330,000 |
| 首期 | $330,000 |
| 每月供款 | $13,837 |
| 總利息開支 | $1,947,272 |
| 印花稅開支 | $30,100 |
（以9成按揭、實際年利率3.625%及供款年期30年計算，以上例子只供參考。）
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