【先租後付】循環貸款與分期貸款4大分別

大家總有需要現金周轉的時候，但市場上私人貸款類型五花八門，申請時才臨急抱佛腳已經太遲。例如私人分期貸款及循環貸款主打不同借錢需要，其中循環貸款更已經應用在租樓層面，租客可以透過申請循環貸款，達至先住後付的效果。今次經絡私人貸款比較平台與大家分享更多循環貸款的資訊，讓大家借錢更加得心應手。

分期貸款是最多人申請的私人貸款產品，每月還款通常以定額方式還款，並要在指定時間內還清款項。循環貸款則屬於靈活的貸款，借款人可根據自身財務需要，隨時從備用的信貸額再提取貸款。循環貸款與一般分期貸款有以下4大不同之處：

1. 提取貸款時間

一般分期貸款 (Instalment Loan)成功獲得批核後，便開始每月還款及支付利息，但循環貸款 (Revolving Loan) 可以先申請貸款額 Credit Line / Credit Limit，日後才正式啟動提款，在提款當日才開始計算利息。還清欠款後還原至原本信貸額，毋須再重覆申請。例如美聯與富融銀行為租客推出的「循環易借」貸款，可以預先申請貸款，提前確認獲批的信貸額，隨時提取分期貸款而無需逐次申請。

2. 提早還款彈性

分期貸款彈性會較細，提早還款一般要收取罰息，大約1.5% - 3%。而循環貸款的還款彈性則較大，提早還款可不收取費用，例如美聯與富融銀行為租客推出的「循環易借」貸款，如果借款人想選擇提早還款，省卻利息開支，亦沒有任何罰則，方便靈活。而貸款合約完結後，至於續約亦非常簡單，年租期完結後，租客可沿用已批核的循環貸款額度，再次提款以繳交續租租金，無需再次申請。

3. 沒有固定還款額

循環貸款同分期貸款最大的分別，就是循環貸款並沒有還款期或者每月固定還款額。只要你提取的金額沒有超過信貸額上限，每個月還到最低還款額就可以，例如貸款額的2.5%至5%，像信用卡一樣，貸款隨時可以還，又隨時可以再借過。對貸款人而言，循環貸款最大的好處就是彈性大。 一旦申請了循環貸款戶口，有需要時可借取部分資金，利率又比信用卡透支利率低得多。

相反，分期貸款每個月到期日要還一個固定金額，都貸款人而言負擔會比較重，當然也會有紀律地要求貸款人還款。

4. 利息計算

分期貸款的利息是以月平息計算，實際年利率是考慮的因素。至於循環貸款就以年息率計算利息，以提取的貸款額乘以年息，再除以365日，得出每日的利息金額，再乘以借貸日數便能計算出總利息，不用計算複利率 Compound Interest。由於利息只是按借出期間每日計算，實際年利率在循環貸款中相對沒有太大意義。

假設信貸額為50萬，批核年利率7% p.a.，假設月中提取20萬，過了15日後月底月結單顯示的總結為： 原結欠200,000 + 利息200,000 x 7% x 15 / 365 = HK$100,575。

5. 其餘借貸成本

循環貸款除了要支付利息，一般還涉及兩個借貸開支，第一是提款費，一般銀行會收取的提款費為提款額的1至2%，有個別銀行更不會收取提款手續費。循環貸款另一額外開支是年費，一般財務機構會收取貸款額的1%，部份銀行亦會豁免年費。分期貸款不會有提款費也通常沒有年費。

混合產品

最近美聯與富融銀行為租客推出的「循環易借」貸款，就屬於一種類似私人分期貸款和循環貸款的新產品。

雖然產品主要應用場景是應用在租客預先繳交一年租金的場景下，但其實其它人士也可以申請該產品。該產品集合分期貸款和循環貸款的好處：

1. 沒有年費、提款費、提取還款手續費
2. 還款期6個月至60個月，而且可以像循環貸款一樣重新提取借貸額
3. 輸入邀請碼MIDLAND，首兩個月免息免供
4. 實際年利率低至1.63%
5. App網上申請，即時知道批核結果和過數
6. 最高可以借100萬港幣貸款，首25萬批核額無需提交任何證明文件

租樓人士簽訂租約時，既要支付兩按一上及添置傢俬費用，短時間內支出大增。美聯物業與本地虛擬銀行Fusion Bank (富融銀行)合作，推出「循環易借」貸款計劃，實際年利率低至1.63%。

減輕現金流壓力：一次過預先繳付1年租金加按金，租戶享首三月 0元支出，即由提款3個月後才開始每月還款，還款期最多攤分至60個月，大大減低在新居入伙時需同時支付按金、租金以及其他入伙雜項的資金壓力。

提高議價能力：由於可以一次過全額預繳1年租金加按金，租客可能因而獲得更多的議價條件，爭取租金折扣，即使需支付貸款利息，最終可節省的費用有機會相等於一個月租金。

讓業主更放心租樓：業主既可免除租客首年欠租風險，更省卻每月催繳收租的麻煩，同時可將一筆過收取的租金以不同理財方式，例如存入Fusion Bank以作高息定存，賺取利息達4.50%。

步驟1：按下此鏈接或Scan下面的QR Code，前往富融銀行的官方WhatsApp帳號，按指示輸入對「美聯 X 富融租務貸款」貸款有興趣，在回答有沒有美聯職員識別編號時，輸入00000，然後下載富融銀行手機App。

步驟2：進入富融銀行的官方WhatsApp賬號

步驟3：開戶時記住輸入優惠碼 MIDLAND，以取得開戶賞$200

步驟4：打開APP後按貸款，申請貸款時再次輸入優惠碼 MIDLAND，以取得首兩月免息免供，實際年利率低至1.63%的貸款優惠