隨著大家對保險和健康意識提高，不少人都會投保危疾保險，減少因嚴重疾病所而引致的財政負擔。 危疾保險的其中一大作用，是當你萬一確診危疾，需要3至5年時間療養，治療期間，你可能無法正常工作以致影響收入，繼而影響家庭生活質素，此時危疾保險就可為此段時間失去的收入作出補償 （Income Replacement），亦因此，危疾保險的投保額一般建議為年薪的3-5倍。 不過，市面有不同的危疾保險，例如定期危疾保險及終身危疾保險，兩者有何分別？ 如何投保才最精明？又怎樣用平保費買到高保額危疾？
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危疾保險案例分析
在財務規劃角度而言，人生於不同階段有不同的財務負擔，尤其以30至50歲期間，屬為一生人的黃金歲月，你的收入越來越高，但責任亦越來越大，例如需負責養育子女、父母踏入退休年齡、償還物業貸款等，因此，30至50歲期間的健康保障尤其重要。
相對地，當你踏入退休年齡後，財務責任逐漸減少，保障需求相對降低。 因此，你選擇危疾保險時，不必以二選其一的觀念選擇，一個懂得精明選擇的投保人，終身與定期危疾保險兩者不但沒有競爭關係，反而可互相配合各取長處。
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精明投保 選擇組合終身及定期危疾保險
繼續以上述例子說明，若你所需要投保的保額為港幣240萬，你可選擇以組合終身危疾保險及定期危疾保險的方式投保。 此舉可同時利用定期危疾保險保費低廉的優點，以較低成本確保在肩負最大責任的年齡階段擁有充足保障；而當你踏入退休年齡後，固定供款期的終身危疾保險則發揮作用，因供款期已經完結，投保人將擁有終身危疾保障而無需再繳付保費，將來有需要時亦可將保單退保取用保單內的現金價值。
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由於可見，利用組合終身危疾保險及定期危疾保險投保，可以取其各自優點，以更低廉成本於最需要保障的年齡階段投保足夠的保障，當保障需求下降時，只保留該年齡階段需要的保額，就可以用最低保費獲得最高保額！
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