黑色暴雨警告下，汽車主面對極端天氣與水浸威脅時，保險保障及理賠細節有不少盲點和誤區。根據香港保險業聯會（HKFI）官方資料，配合保單條款及保險原則，汽車及駕駛車可獲得一定賠償，本文總結在黑雨下應注意的車保重點，幫助每位車主清晰理解保障。
車保種類與黑雨索償範圍
強制第三者保險（三保）
• 法例規定所有駕駛人士必須投保。
• 只保障第三者身亡、受傷或第三者財物損失，包括法律訴訟及相關費用。
• 不保障自己汽車受損，如黑雨下水浸、倒樹或天災導致車輛損毀，保險公司並無責任賠償。
綜合汽車保險（全保）
• 保障範圍包括自己汽車在意外下招致的損失。
• 普遍包括天災、水浸等損失。即使泊於安全地方但意外被淹，若非人為失誤，保險公司應理賠。
• 如明知路面嚴重積水卻仍貿然駕駛、胡亂泊車於高風險地方，保險公司有權拒絕賠償（因涉違反「合理預防損失」條款）。
• 賠償金額原則為損失時汽車的市值，扣除折舊與墊底費（自負額）後結算。
黑雨下行車及泊車注意事項
• 切忌強闖水浸黑點：如駛入地勢低窪已出現積水的路段，即使全保亦有拒賠風險。
• 泊車應選安全地點：極端天氣建議泊於有蓋停車場、高地等，避免損毀。
• 極端天氣應停駛：除非有迫切需要（如職業司機等），否則應避免出車。
汽車損毀及理賠流程
1. 第一時間拍攝損毀現場狀況以證明天災性質，並收集所有可能佐證（如天文台黑雨紀錄、停車記錄）。
2. 切勿即時發動或移動已水浸的汽車，防止進一步損壞。
3. 儘快通知保險公司及報警，保留報案紀錄及維修報告。
4. 等候保險公司委派公證行或專業人員評估，經核實後，根據損毀情況進行維修或要求賠償。
5. 遵從保險公司指示，未經同意切勿自行維修或安排賠償，否則有機會被拒賠。
保障細節與重要條款
• 合理預防損失責任：保單普遍載明車主必須採取合理步驟防止汽車損毀與失竊。例如，將車停妥於較安全環境，非有必要不得強行涉水。
• 折舊與墊底費：保險理賠一般會扣除汽車折舊價值及保單訂明的自負額，不會賠償超過實際損失。
• 賠償鍾點：若維修費用高於市價，將以全損方式按市場價作出賠償。
• 高風險行為拒賠：如明知有危險仍駕車外出，屬於違反合約責任，有可能喪失賠償資格。
車保建議與常見疑問
•「三保」只保障第三者，自己的車損無法獲得受理賠償。
•「全保」包括天災、黑雨後水浸等事故，但必須證明自己有做好風險管理和避險措施。
•投保時應選擇符合實際車價的保額，避免「保額過低」導致按比例賠償。
•如屬職業司機或需天災日子外出工作，建議主動與保險公司協商加強天災保障範圍。
黑雨車保索償—重點CHECKLIST
1. 明確核對自己投保類型，「三保」還是「全保」。
2. 清楚理解條款「合理預防損失/高風險行為」限制。
3. 地勢低窪、容易水浸地方避免泊車。
4. 車損後第一時間存證及聯絡保險公司。
5. 所有資料、流程、通知、照片、維修單據、報案證明齊備，避免被質疑失實/故意損壞。
根據香港保險業聯會資料，黑雨下汽車全保可保障大部份與天災、極端天氣相關損失，但「人為疏忽」會成保單拒賠主因。行車、停車均需謹慎選址，索償時保存所有證據、依照指引兌現程序，方可安心得到合理賠償。
(以上資料只供參考，一切以保監局或保險公司資訊為準。)
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近來黑雨越見頻繁，汽車就最怕遇水浸，如果買了汽車全保 (又稱綜合汽車保險），汽車浸壞是否有賠償？
市面上大部分汽車全保保險都會涵蓋惡劣天氣 (8號風球、黑雨)在意外發生時的損毀，但每間保險公司的保單條款不同，應留意保單條款、細則及理賠程序。
不過，大多數保單條款列明，受保人須採取一切合理步驟/措施以防止其受保車輛損毀/破壞（包括打風/黑雨時駕駛等），以及保持受保車輛的良好狀態，方可獲取賠償。如在沒有必要性的情況下，駕車前往高風險地區，保險公司會認爲受保人沒有合理地盡力避免意外發生而拒絕理賠，所以不要以為買左全保就可以罔顧天氣或路面安全。
極端天氣越見頻密，未知幾時邊到會水浸，不想導致total loss，最好買定汽車全保，想找報價，歡迎whatsapp我們了解更多。
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